세무사 친구한테 물어봤어 · EP.2 / 6
돈 안 쓰고 저축만 했는데 148만원을 준다고?
저축만 했는데 나라가 현금으로 돌려준다고? 직장인 환급의 본체, 연금저축과 IRP를 파헤쳐보자.
🙋
초보 친구 (나)지난번에 '절세 통장' 필요하다며. 그게 뭔데?
🧑💼
세무사 친구직장인이 제일 확실하게 세금 돌려받는 것부터 알려줄게. 연금저축이랑 IRP. 이건 진짜 안 하면 손해야.
🙋
초보 친구 (나)연금이면... 나중에 늙어서 받는 거잖아. 지금 나랑 무슨 상관이야?
🧑💼
세무사 친구아니, 지금 당장 돌려받아. 저축만 해도 연말정산 때 현금으로 최대 148만원이 꽂힌다니까?
🙋
초보 친구 (나)... 자세히 말해봐.
'세액공제'가 뭐길래
연금저축이랑 IRP에 돈을 넣으면, 나라가 "노후 준비 기특하네" 하면서 낸 세금 일부를 돌려줘. 이걸 세액공제라고 해. 쓴 게 아니라 내 계좌에 그대로 쌓이는 돈인데, 환급까지 받는 거지.
얼마까지, 얼마나 돌려받아?
공제받을 수 있는 한도는 둘이 합쳐서 연 900만원이야.
- 연금저축: 연 600만원까지
- IRP까지 합치면: 총 900만원까지
돌려받는 비율은 소득에 따라 갈려:
| 소득 구간 | 공제율 | 900만원 다 넣으면 |
|---|---|---|
| 총급여 5,500만원 이하 | 16.5% | 148만 5천원 |
| 총급여 5,500만원 초과 | 13.2% | 118만 8천원 |
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세무사 친구연봉 5,500만원 이하면 900만원 채웠을 때 148만 5천원. 이 돈으로 맛있는 거 사 먹든 다시 투자하든 네 맘이야 😎
실전 꿀팁 두 개
- 연말 추가납입: 12월 31일까지 넣은 것만 그 해 공제 대상이야. 한도 못 채웠으면 연말에 몰아 넣어서 환급액을 끌어올릴 수 있어.
- 맞벌이면 각자: 공제는 부부 각자 계산이라, 여유되면 둘 다 900만원씩 채우는 게 절세엔 제일 유리해.
💡 오늘의 절세 포인트
- 연금저축 + IRP 합쳐 연 900만원까지 세액공제.
- 연봉 5,500만원 이하면 16.5% = 최대 148.5만원 환급.
- 저축이 곧 환급이다. 안 하면 그냥 흘려보내는 돈.
⚠️ 이건 조심해
- 55세 전에 중도해지하면 그동안 돌려받은 돈에 기타소득세 16.5%가 붙어. 사실상 받은 환급을 도로 토해내는 구조라, 이 돈은 '장기 자금'으로만 넣어야 해.
- IRP는 예금이 아니야. 안에서 ETF·펀드로 굴리면 원금 손실도 가능해. 상품 뭘 담을지는 신중하게.
- 대신 55세 이후 연금으로 나눠 받으면 세율이 3.3~5.5%로 확 낮아져. 그래서 오래 가져갈수록 이득이야.
👉 다음 편 (EP.3) 예고
예금, 주식, ETF를 한 통장에 다 때려넣고 세금까지 아끼는 '비빔밥 통장'. 다들 하나쯤 있다는 ISA 이야기.
📚 《세무사 친구한테 물어봤어》 전체 6부작
- 너, 세금 얼마나 새는지 알아?
- 돈 안 쓰고 저축만 했는데 148만원을 준다고?
- 비빔밥 통장이 있다던데?
- 2026년에 새로 생긴 절세가 있다며?
- 해외주식 팔았더니 세금이 왜 이래?
- 그래서 나는 뭐부터 하면 돼?
※ 세무사 친구 曰 — 이 글은 2026년 기준 세법을 쉽게 풀어 쓴 거라, 실제 네 상황(소득·가족·보유 종목)에 따라 결과가 달라질 수 있어. 큰돈 굴리는 결정 앞에서는 꼭 세무 전문가랑 한 번 더 상담하는 걸 추천해!